Какво е системата Бонус-малус и защо се забави толкова?
След близо десетилетие обсъждания, системата Бонус-малус най-накрая се подготвя за реално въвеждане в България. Това е механизъм, който ще влияе директно върху цената на застраховката „Гражданска отговорност“ – в зависимост от поведението на шофьора на пътя и броя на причинените инциденти. Целта е проста: по-малко щети – по-ниска премия, повече рискове – по-скъпа застраховка.
Досега липсата на работеща Бонус-малус система позволяваше равни условия за всички, без значение дали шофират внимателно или често предизвикват катастрофи. Това създаваше усещане за несправедливост при ценообразуването. Въпросът е – ще се промени ли това на практика?
Как ще работи новата Бонус-малус система?
Основният принцип е свързан не с размера на щетите, а с тяхното наличие. За разлика от предишни опити, при новата Бонус-малус структура се предвижда всеки шофьор да получава рисков профил, базиран на броя на предявените щети, а не само на техния паричен обем.
Информацията ще се събира от всички застрахователи и ще бъде централизирана в Гаранционния фонд. Всеки застраховател ще има директна връзка с този фонд, който ще играе ролята на единен източник на историите с щети. Така в реално време ще може да се проследи профилът на всеки водач и да се приложи съответното Бонус-малус ниво.
Какви са критичните въпроси и потенциалните проблеми?
На този етап има няколко неясноти. Първо – няма яснота дали ще се използва заден период (например последните 2, 3 или 5 години), което ще е ключово за прилагането на Бонус-малус за хора, които вече са имали произшествия.
Второ – няма връзка със системите на Пътна полиция. Това означава, че Бонус-малус ще се основава само на щети, обявени към застрахователите, а не на всички извършени нарушения. Това може да остави някои рискови шофьори извън обхвата на системата, ако не е имало щети, обхванати от полицата.
Разпоредбите около автомобилното застраховане се променят, но и други аспекти от регулациите за шофьорите търпят развитие – например вече има конкретна наредба за паркиране пред гараж, която урежда отстоянията и правото на достъп до имота.
Застрахователите ще решават как точно да прилагат Бонус-малус
Въпреки централизираната информационна система, всеки застраховател ще има свободата да определя собствените си прагове на поскъпване или отстъпка. Това означава, че Бонус-малус няма да е фиксиран процент или точкова система, а ще зависи от вътрешните правила на всяка компания.
Единственото изискване е прозрачност – условията трябва да бъдат ясно публикувани на сайтовете на застрахователите. Така всеки клиент ще знае как точно се прилага Бонус-малус и дали си струва да остане при същата компания или да потърси по-добра оферта.
Възможност за включване на допълнителни данни за поведение
Наредбата дава възможност застрахователите да отчитат не само щети, но и цялостно поведение на пътя – ако могат да го докажат. Това означава, че Бонус-малус потенциално би могъл да включва фактори като брой санкции, превишена скорост или агресивно шофиране, ако тези данни са налични и легитимно обосновани.
Тук обаче се поставя въпросът за достъп до лични данни, начина на обработка и доказване. Ако някой застраховател реши да прилага подобни критерии, трябва ясно да посочи откъде черпи информацията и как я използва за изчисляване на Бонус-малус рейтинга.
Кога ще влезе в сила и какво да очакваме?
Наредбата, която урежда детайлите по системата, все още се финализира и се очаква да влезе в сила след около 6 месеца. През това време ще се подготвят IT системите на Гаранционния фонд и на застрахователите за пълна синхронизация.
Ако Бонус-малус заработи коректно, ще има силен стимул за отговорно шофиране. Това ще бъде и реален инструмент срещу сериозните нарушители, които до момента плащаха същата премия като внимателните водачи. Остава въпросът: ще проработи ли Бонус-малус така, както трябва – или отново ще остане само на хартия?
Важно е да се има предвид, че шофьорите с повишен риск могат да бъдат санкционирани не само чрез по-високи застрахователни премии, но и ако управляват с изтекла шофьорска книжка, което може да доведе до сериозни глоби и дори анулиране на застраховката.
Ще доведе ли до реална промяна на пазара на застраховки?
Една от големите надежди е, че новата система ще доведе до по-справедливо ценообразуване в сектора. На практика сега двама водачи с напълно различен шофьорски профил могат да плащат идентична премия, просто защото нямат активен механизъм за разграничение. Въвеждането на диференциация според поведението на пътя има потенциал да подобри както дисциплината, така и конкурентността сред застрахователите.
Очаква се фирмите да предложат нови продукти, съобразени с по-ниския риск, и да използват системата Бонус-малус като маркетингов инструмент за задържане на клиенти. В същото време шофьорите ще имат стимул не само да карат внимателно, но и да поддържат добра история, без регистрирани произшествия. Пазарът вероятно ще се пренареди в полза на тези компании, които успеят да приложат системата по прозрачен, ефективен и разбираем за потребителя начин.
Източници
- Гражданска отговорност: Застраховка – bulcars.bg
Анализ на цените и промените при застраховките, включително очакваното въвеждане на системата.
🔗 https://www.bulcars.bg/гражданска-отговорност-застраховка/ - По-малко щети – по-евтина гражданска отговорност. – nova.bg
Официална информация за старта на системата и нейната структура.
🔗 https://nova.bg/news/view/2025/07/30/505765/по-малко-щети-по-евтина-гражданска-отговорност-бонус-малус-работи-официално/ - Бонус-малус система ще промени застраховката „Гражданска отговорност“ – bpost.bg
Разяснение на новата логика и какви данни ще използват застрахователите.
🔗 https://bpost.bg/bonus-malus-sistema-promenya-zastrahovkata-grajdanska-otgovornost-kakvo-e-vajno-da-znaete/ - Бонус-малус – стимул за изрядните шофьори, наказание за нарушителите – btvnovinite.bg
Как новата система цели да поощри дисциплинираните водачи и кои фактори ще влияят на премията.
🔗 https://btvnovinite.bg/bulgaria/bonus-malus-stimul-za-izrjadnite-vodachi-nakazanie-za-prichinilite-katastrofi.html